Технологию Near Field Communication (с англ. коммуникация ближнего поля), или сокращенно NFC, уже несколько лет продвигают в качестве универсального решения для реализации бесконтактных платежей. Крупные проекты с использованием NFC активно, хотя и с переменным успехом разворачиваются в США и Европе, но в Украине использование данной технологии находится на начальном этапе. Давайте посмотрим, какие есть перспективы развертывания системы NFC-платежей в нашей стране.
Технология NFC берет свое начало с RFID-меток (Radio Frequency IDentification, радиочастотная идентификация), которые были разработаны еще в 70-х годах. Про NFC принято говорить, что это простое развитие технологии, заложенной в RFID, тем не менее, на нее возлагают большие надежды в реализации бесконтактных платежей. Все дело в том, что с помощью NFC устройства могут устанавливать высокочастотное соединение на расстоянии около 10 сантиметров. На практике это означает, что, поднеся смартфон или карту с чипом к терминалу, пользователь может осуществить платеж беспроводным путем, что в теории упрощает процесс покупки. Несмотря на ряд преимуществ, NFC также подвергается критике за недостаточное обеспечение безопасности платежей. Так как даже при работе на коротком расстоянии с помощью антенны сигнал может быть перехвачен. Впрочем, ни один из известных способов взлома NFC не является в достаточной мере эффективным, и на практике пластиковые карты также не обеспечивают 100% безопасность.
Как сообщил Роман Негинский, руководитель бизнеса по работе с торговыми предприятиями «ПриватБанка», на данный момент в Украине установлено около 7000 POS-терминалов, способных проводить бесконтактные платежи через систему MasterCard PayPass, которая работает на основе стандарта ISO/IEC 14443, прародителя технологии NFC. Совершать оплату через нее можно как с помощью специальной бесконтактной пластиковой карты, так и совместимого смартфона. В мае этого года MasterCard сертифицировала 17 смартфонов, в число которых вошли доступные на украинском рынке HTC One X, Samsung Galaxy Nexus, Sony Xperia S, Sony Xperia P и Sony Xperia sola, но на данный момент мобильное приложение PayPass, необходимое для совершения платежа, работает только на избранных рынках, и украинский, к сожалению, в их число не входит. Таким образом, полноценно работающей в Украине системы NFC-платежей, которая бы также включала в себя возможность расчетов с помощью смартфонов, пока нет.
Самому «ПриватБанку» в Украине принадлежит 5500 терминалов с поддержкой NFC, при этом количество транзакций через систему PayPass за август достигло 12 927. Стоит отметить, что по данным Госкомстата за 2010 год в Украине было зарегистрировано 64,8 тыс предприятий розничной торговли. Также, согласно исследованию консалтинговой группы GT Partners Ukraine, на конец июня 2012 года в число крупнейших FMCG (товары повседневного спроса) ритейлеров вошло 2610 магазинов разных форматов. Как видно, количество торговых точек многократно превышает количество доступных в Украине POS-терминалов с NFC, то есть этой технологии есть куда расти. Уже до конца этого года «ПриватБанк» планирует увеличить количество таких терминалов еще на 2500.
Впрочем, далеко не все украинские банки на данном этапе готовы инвестировать в NFC-платежи. По словам Валерия Пацуя, руководителя департамента развития карточного и транзакционного бизнеса банка «ПУМБ», реализация бесконтактных платежей — это скорее имиджевое решение. «NFC-платежи являются привлекательной технологией, и ПУМБ внимательно следит за ее развитием. Однако на сегодняшний день в мире нет единого видения стандарта построения экосистемы NFC-платежей и способов ее масштабирования. Мы ожидаем, что единое видение взаимодействия всех участников системы (международных платежных систем, банков, производителей мобильных телефонов, операторов мобильной связи) появится не раньше, чем через 2-3 года. Некоторые банки заявляют о запуске NFC-платежей уже в ближайший год. Однако это скорее имиджевый ход. Готовой инфраструктуры для реализации NFC-платежей нет, но она может появиться в ближайшее время, так как уже порядка 7-8% всех POS-терминалов в Украине имеют поддержку NFC. Необходимо, чтобы получили широкое распространение мобильные телефоны со встроенными NFC-чипами, а они сейчас есть только в флагманских смартфонах Samsung и HTC, доступных в Украине. Однако при этом в этих устройствах нет важного элемента для осуществления безопасных платежей – security элемента (SE). Банки также не готовы к осуществлению операций по технологии NFC, поскольку необходимо разворачивать TSM (Trust Service Manager), возможно, на базе их процессинговых центров. Когда через несколько лет появится общепризнанная и масштабируемая экосистема взаимодействия всех участников NFC-платежей, то мы ожидаем, что эту технологию будут внедрять в первую очередь топ-5 украинских банков по количеству клиентов, в том числе и ПУМБ» — прокомментировал ITC.UA Валерий Пацуй.
Согласно исследованию Gartner для эффективного внедрения инфраструктуры с NFC необходимо тесное сотрудничество банков, мобильных операторов, карточных сетей и продавцов. И если банки в Украине хоть и слабо, но уже начали использовать технологию бесконтактных платежей, то операторы пока не спешат ее внедрять, а только строят планы. «Мы внимательно следим за развитием и мировыми тенденциями по внедрению бесконтактных мобильных платежей по технологии NFC. На сегодняшний день в Украине происходит начальное становление инфраструктуры. В первую очередь, сказывается отсутствие терминалов для приема платежей (за редким исключением). Однако мы регулярно общаемся как с локальными финансовыми структурами, так и с международными организациями (например с GSMA), заинтересованными в сотрудничестве с «Киевстар» в сфере мобильных платежей. Безусловно, с развитием инфраструктуры технологии NFC в Украине мы не останемся в стороне и в наших планах есть участие в проектах, связанных с NFC» — прокомментировал вопрос Евгений Боднар, менеджер по развитию услуг «Киевстар».
В Gartner, впрочем, уже предсказывают, что NFC так и не станет массовой технологией для проведения бесконтакных платежей. «Покупка билетов, а не платежи в ритейле, вот что станет катализатором транзакций через NFC» — уверены в известной исследовательской компании. В «ПриватБанке» также считают, что бесконтактные платежи проще и дешевле реализовать другим способом, например, с помощью QR-кодов, которые в банке называют «пост-NFC» технологией. Как рассказал ITC.UA заместитель председателя правления «ПриватБанка» Александр Витязь, в скором времени банком будет запущен новый сервис на основе использования QR-кодов, который позволит совершать платежи с помощью смартфона. Выглядеть это будет следующим образом: в приложении «Приват24» или Liqpay содержится QR-код, в котором размещена информация о номере телефона покупателя, код сканируется в магазине и распознается в программе iPay, телефон и сумма покупки передаются на сервер банка, обрабатываются, после чего пользователь в приложении получает запрос на разрешение завершения покупки.
По словам Александра Витязя, данный способ расчетов вполне безопасный, поскольку номер платежной карты клиента вообще не проходит через торговую точку. Кроме этого, бесконтактные платежи через QR-код проще и дешевле в реализации, так как ни покупателю, ни продавцу не нужно использовать какое-то дополнительное оборудование. Все что необходимо для покупки/продажи товара, это смартфон на Android или iOS, сканер QR-кодов, который и так есть на торговых точках, компьютер, а также доступ в интернет.
Использовать QR-коды, теоретически, можно и для покупок в интернет-магазинах, для этого к каждому товару нужно привязать определенный код, с идентификатором и стоимостью, отсканировав который через мобильное приложение банка, можно совершить покупку. Похожим способом с сегодняшнего дня также можно снимать деньги в банкоматах «ПриватБанка» без пластиковой карты с использованием смартфона и QR-кода.
Согласно последним данным исследовательской компании «GfK Украина» за второй квартал этого года в нашей стране в конечное использование было продано 423 тыс смартфонов, но только 11,4% из них, в количественном выражении, имеют встроенный чип NFC. Таким образом, с учетом развития рынка можно отметить, что бесконтактные платежи в Украине через QR-код пока выглядят более перспективными, чем использование NFC. Количество смартфонов, которые могут работать с NFC еще очень невелико, а POS-терминалов, способных проводить бесконтактные платежи, еще меньше.