Обзоры Обзоры 09.11.2009 в 07:00 comment

Кредиты возвращаются?

author avatar
https://secure.gravatar.com/avatar/2f8d57cddfeb455ba418faa11ee01bb0?s=96&r=g&d=https://itc.ua/wp-content/uploads/2023/06/no-avatar.png *** https://secure.gravatar.com/avatar/2f8d57cddfeb455ba418faa11ee01bb0?s=96&r=g&d=https://itc.ua/wp-content/uploads/2023/06/no-avatar.png *** https://itc.ua/wp-content/themes/ITC_6.0/images/no-avatar.svg

ITC.UA

автор

За время кризиса мы успели привыкнуть к тому, что кредитов на покупку электронных игрушек банки не дают и давать еще долго не будут. Все настроились на то, что, приобретая очередную высокотехнологичную обновку, как в старину, придется рассчитывать только на те деньги, которые лежат в кошельке. Однако все чаще по телевизору слышны бодрые заявления о желанном «кредите под 0%», соответствующие таблички появляются и рядом с ценниками в супермаркетах электроники. Так что же, кредиты наконец возвращаются?

Кредиты возвращаются?

Сотрудничество между магазинами бытовой электроники и банками началось с 2002 года, когда само потребительское кредитование было еще в диковинку. Поначалу покупатель, желающий получить кредит, должен был взять у продавцов счет-фактуру и отправиться с ним в отделение банка, где и принималось решение. Но на практике в 40% случаев назад он уже не возвращался – мог по дороге передумать, зайти в другой магазин и загореться там другой покупкой или же оказаться в банке в обеденный перерыв. Поэтому супермаркеты понемногу стали склонять партнерские банки к более тесному взаимодействию – предлагали выделить финансового работника, который оформлял бы кредиты на технику прямо в торговом зале, за свой счет снабжали его мебелью, техникой, телефонной связью – лишь бы потенциальные покупатели могли оформить кредит «не отходя от кассы».

В 2006–2007 году ситуация изменилась: желание украинцев покупать технику возросло настолько, насколько выросла конкуренция между банками за право обеспечить покупателей кредитом. Поэтому заказывать музыку в отношениях с банками стали торговцы. Они начали требовать от банкиров многочисленные комиссии, отчисления, а в отдельных случаях – плату за право работать в каждом магазине либо во всей сети. Но главным условием был объем беспроцентных займов, который банк обязан был предоставлять покупателям магазина. В результате практически во всех сетях супермаркетов появились кредиты по ставке 0%, с комиссией за оформление не более 1%, без комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и без страховки. Еще 1–2 года назад многие банки соглашались на такие условия, так как в остальных случаях зарабатывали на одном кредите на покупку чайника до 120% годовых.

Кризис, или Туда и обратно

Во второй половине 2008 года ситуация резко изменилась – банки начали испытывать дефицит свободных денег на кредитование, ставки увеличились, количество заемщиков резко упало, а цены на технику выросли из-за девальвации гривны. В результате начался исход финансовых учреждений из розничных сетей – на протяжении года столики кредитных экспертов пустовали. Лишь несколько банков продолжали выдавать кредиты на покупку техники, но уже на гораздо более жестких условиях – с обязательным требованием справки о доходах, высокой официальной зарплаты, поручительства и прочих атрибутов надежного заемщика.

Весной этого года, в связи с массовым отказом банков от работы в торговых сетях возник дефицит финансирования, и уже банки стали более жесткими в своих требованиях. Они потребовали полной отмены арендной платы, отказались выдавать беспроцентные кредиты клиентам сети, не регламентируют уровень отказов. Торговцам пришлось идти и на такие условия, а те из них, кто не согласился, потеряли 20–30% от объемов своих продаж.

Уступки продавцов положительным образом повлияли на настроение банков – и кредитные эксперты снова стали занимать места за своими столиками. Сегодня покупателей бытовой техники и электроники кредитуют главным образом «ПриватБанк», «УкрСиббанк» и «Дельта Банк». С этими банками сотрудничают такие сети, как «Ашан», «Техноярмарок», «Технополис», FoxMart, «Фокстрот», «МегаМакс» и еще несколько более мелких торговцев.

Онлайн курс з промт інжинірингу та ефективної роботи з ШІ від Powercode academy.
Курс-інтенсив для отримання навичок роботи з ChatGPT та іншими інструментами ШІ для професійних та особистих задач, котрі допоможуть як новачку, так і професіоналу.
Записатися на курс

«Ноль» – и без обмана?

Самым привлекательным для покупателей кредитным предложением всех банков в торговых сетях является так называемый «нулевой кредит» или «кредит без удорожания». Удивительно, но он существует и сейчас, причем в весьма выгодной форме. Этот заем выдается на срок до 5 месяцев без паспорта и справки о доходах. Авансовый взнос – не менее 30% от стоимости покупки, процентная ставка по кредиту – 0,01% ежемесячно от фактической задолженности по кредиту. Невероятно? Банкиры декларируют отсутствие дополнительных платежей, штрафов и комиссий по таким займам – и в принципе не обманывают. Дело в том, что банк не рассчитывает на особый доход по таким кредитам – это плата за право кредитовать клиентов торговой сети. Правда, если в период расцвета кредитования банки были обязаны выдавать до 50% таких кредитов от общей суммы всех выданных займов, то теперь – только 20–25%. Причем исключительно на определенные группы или даже единичные модели – в основном, плохо продающиеся, по которым торговец несет определенные обязательства перед поставщиком (например, обязан покупать какое-то количество фотоаппаратов в нагрузку к ходовым моделям ЖК-телевизоров).

И все-таки они есть…

В то же время банкиры работают и на себя, раздавая классические – процентные – займы на покупку востребованных, не акционных товаров в торговой сети. Если мало востребованные ноутбуки одной марки можно купить с нулевой переплатой, то популярные модели другой кредитуются на стандартных условиях. Такие кредиты стоят достаточно дорого. Минимальная процентная ставка, по которой банкиры готовы кредитовать клиентов, превышает 31% годовых. Максимальная – приближается к 90%. За такую переплату банк готов предложить своим клиентам максимальный набор вариантов кредитования: с первоначальным взносом и без, на срок от 1 до 3 лет. При этом обязательным условием является наличие справки о доходах, паспорта и даже трудовой книжки (банк требует непрерывный стаж работы не менее 1 года). Такие жесткие требования к заемщику связаны с кризисной ситуацией в экономике и серьезными проблемами с возвратом ранее выданных займов. Но ставки кредитования снижаются – если еще год назад, как уже было сказано выше, финансовые учреждения зарабатывали на товарных кредитах в среднем 100–120% годовых, текущая средняя доходность находится на уровне 60%, и это можно считать серьезным улучшением условий в пользу покупателя.

Впрочем, проценты по товарным кредитам могут снижаться и дальше, а количество выдающих их банков – увеличиваться. Дело в том, что если в банке есть деньги, ему очень невыгодно, чтобы они просто так лежали на счетах. Особенно это касается депозитов, набранных под заоблачные 23–28% годовых. Их нужно выдать в рост, а затем собрать с процентами, превышающими стоимость депозита. Кредит на потребительские товары – одно из лучших средств для этой цели. С одной стороны, он очень доходный; порядок заработка банка можете посчитать сами, исходя из разницы процентов. С другой – такой займ «короткий», он вернется в большинстве случаев через год, тогда как автокредит – через 3–5 лет, а основной проблемой банков сейчас является именно невозможность одалживать деньги надолго. Единственным камнем преткновения остается риск невозврата (к примеру, если заемщика через месяц уволят). Чтобы обезопасить себя, банкиры будут повышать требования к зарплате, трудовому стажу, наводить справки о работодателе и прочими способами выяснять, насколько крепко вы сидите в своем рабочем кресле.

Но если с работой у вас (по мнению банка) все хорошо, ноутбук или ЖК-телевизор вы можете купить даже сейчас. В дальнейшем же, особенно если ситуация в экономике пойдет на поправку, депозиты подешевеют, и все больше банков начнет снова кредитовать покупки по более низким ставкам.

Продолжается конкурс авторов ИТС. Напиши статью о развитии игр, гейминг и игровые девайсы и выигрывай профессиональный игровой руль Logitech G923 Racing Wheel, или одну из низкопрофильных игровых клавиатур Logitech G815 LIGHTSYNC RGB Mechanical Gaming Keyboard!


Loading comments...

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: