Финансовые мошеннические схемы сегодня развиваются быстрее, чем банки успевают на них реагировать. Еще несколько лет назад киберпреступники пытались «взломать» систему, а теперь они атакуют её самое слабое звено – обычного пользователя. Возможно, именно вас. Более 80% всех инцидентов в финансовой сфере сегодня связаны с социальной инженерией: фишинговыми письмами, поддельными сайтами, звонками от «службы безопасности» или сообщениями в мессенджерах.

«Злоумышленники все чаще манипулируют человеческим доверием, а не техническими уязвимостями систем», – отмечает Юрий Федець, CEO Solidity, украинской IT-компании и IBM Gold Business Partner, которая внедряет систему IBM Safer Payments в банках и финансовых учреждениях.

В партнерском материале с Solidity Юрий Федець рассказывает, какие боли чаще всего испытывает бизнес и как их можно решить с помощью этого продукта.

Партнер проекта?

Содержание

1 Когда каждая минута – решающая
2 Боли бизнеса и как IBM Safer Payments меняет подход к antifraud-защите
3 Кейс Solidity: антифрод для банка Молдовы
4 Кому подходит IBM Safer Payments
5 Підсумок

Когда каждая минута – решающая

По данным НБУ, только за 2024 год объем убытков от незаконных операций с платежными картами вырос на 37% и превысил 1,1 млрд грн. В США потери от финансового мошенничества в прошлом году достигли $12,5 млрд, увеличившись еще на четверть.

Мошенничество не только забирает деньги, но и разрушает главное – доверие клиентов к учреждению. После нескольких инцидентов пользователи перестают проводить платежи онлайн или выводят наличные сразу после зачисления, что напрямую бьёт по репутации и финансовому состоянию банка.

Классические системы выявления мошенничества часто бессильны. Они построены на фиксированных правилах — «если происходит А, тогда должно происходить Б». Но когда появляется новая схема, система просто не знает, что искать и как ей противодействовать.

«Новые схемы мошенничества появляются быстрее, чем специалисты успевают обновить алгоритмы. В результате между появлением угрозы и её выявлением может пройти много времени — и именно этим пользуются злоумышленники», – считает Юрий Федець.

Именно поэтому всё больше учреждений переходят на решения с искусственным интеллектом, которые способны выявлять мошеннические действия в реальном времени. Одним из самых эффективных инструментов этого типа стал IBM Safer Payments – интеллектуальная платформа, которую внедряет Solidity.

Боли бизнеса и как IBM Safer Payments меняет подход к antifraud-защите

Боль 1: Не все мошеннические схемы удаётся выявить

Многие банки до сих пор работают на устаревших решениях — и это значительно усложняет процесс выявления мошенничества. В отличие от них, IBM Safer Payments не опирается только на набор правил. Система анализирует поведение пользователя, контекст операции и историю транзакций.

«Система использует искусственный интеллект и машинное обучение, которые обучаются на исторических транзакциях и прогнозируют, может ли конкретное действие быть мошенническим», – объясняет CEO Solidity. Такой подход позволяет находить сложные схемы, которые раньше было трудно обнаружить.

Показателен результат: после внедрения Safer Payments в Bank of New Zealand уровень выявления мошенничества вырос до 90%. То есть система сразу дала заметный результат и помогла улучшить клиентский опыт.

Боль 2. Система медленно реагирует на мошеннические сценарии

В финансовых операциях время — один из ключевых ресурсов. На обработку транзакции уходят миллисекунды, но часто самописные решения работают медленнее и не успевают. Поэтому даже очень маленькая задержка может позволить провести незаконную операцию.

Однако IBM Safer Payments обрабатывает транзакции с минимальной задержкой благодаря in-memory NoSQL-базе: данные анализируются без обращения к диску, прямо в оперативной памяти. «Это позволяет системе оценивать каждую операцию менее чем за 10 мс — фактически мгновенно. То есть система работает в “near real-time”», – отмечают в Solidity.

Результат — бесперебойная работа банковских сервисов и минимальное количество жалоб от клиентов. Например, систему IBM Safer Payments использует французская межбанковская компания STET, которая обрабатывает более 30 млрд транзакций в год. Каждая транзакция анализируется, практически одновременно предоставляется оценка вероятности мошенничества — и это помогает компании эффективно бороться с незаконными операциями.

Боль 3. Ложные срабатывания

Иногда системы безопасности банков слишком «бдительные» и блокируют не мошенников, а обычных клиентов. Например, когда человек делает покупку за границей или платит с нового устройства, алгоритм может решить, что это подозрительно. В результате клиент не может оплатить, банк получает жалобы, а доверие к сервису падает.

Решение IBM Safer Payments помогает уменьшить количество таких ложных срабатываний. Оно не просто проверяет одну транзакцию, а анализирует поведение пользователя в целом: как часто он совершает покупки, в каких магазинах, с каких устройств. Благодаря этому алгоритмы ML лучше понимают контекст и точнее определяют, где настоящий риск, а где обычная операция.

Например, Bank of New Zealand до внедрения IBM Safer Payments блокировал каждую пятую обычную оплату, считая её мошеннической. После перехода на новую систему количество ошибочных блокировок уменьшилось на 77%.

А в австралийской компании Indue отмечают, что при использовании IBM Safer Payments уровень ложных срабатываний стал на 20% ниже.

Боль 4. Сложность интеграции

Часто, чтобы внедрить новую систему, компаниям приходится серьёзно перестраивать уже существующие процессы.

Внедрение настолько сложного продукта, как IBM Safer Payments, обычно требует высокой технической экспертизы. Команда Solidity проводит аудит архитектуры, настраивает взаимодействие с core-системами, платёжными шлюзами и каналами онлайн-банкинга.

Проект интеграции занимает от нескольких месяцев до года — в зависимости от сложности, объёма данных и специфики бизнес-процессов банка.

«Специалисты Solidity анализируют текущую архитектуру, настраивают систему под конкретные потребности банка и обеспечивают её плавную интеграцию без масштабной перестройки существующих процессов. Благодаря опыту и знаниям команды банки получают эффективное решение для борьбы с мошенничеством, минимизируя риски и время простоя системы», — рассказал о внедрении системы CEO компании.

Боль 5. Зависимость от вендора

Одной из особенностей IBM Safer Payments является возможность самостоятельно настраивать правила и модели. После интеграции банк получает полный контроль над системой — может создавать новые алгоритмы без помощи разработчиков.

Интерфейс платформы интуитивный, поэтому даже специалисты без глубоких знаний программирования способны самостоятельно менять модели, тестировать их и мгновенно внедрять.

«После внедрения банк получает полный контроль над системой: может самостоятельно создавать и редактировать правила, управлять моделями и конфигурациями, адаптируя защиту под собственные потребности», — объяснил Юрий Федец. Это не только снижает стоимость владения решением, но и делает защиту гибкой — банк может реагировать на новые сценарии буквально за очень короткое время.

Кроме того, во время внедрения специалисты Solidity обучают персонал банка, консультируют и остаются на связи после завершения проекта, чтобы поддерживать эффективную работу системы.

Боль 6. Высокая стоимость содержания

Платформа IBM Safer Payments не требует постоянного участия вендора: банк самостоятельно управляет конфигурациями, обновляет модели и добавляет новые источники данных.

Это существенно снижает расходы на поддержку и сокращает время реакции на инциденты. Экономия после внедрения IBM Safer Payments на ежегодных лицензионных расходах за три года может составить $1.3 млн.

Боль 7. Необходимость соответствовать регуляторным требованиям НБУ

Одним из ключевых факторов для украинских банков является Постановление НБУ № 58, которое устанавливает новые правила управления рисками и борьбы с мошенничеством. Проще говоря, если раньше во время онлайн-расчётов было достаточно информации о платёжной карте и одноразового пароля, то согласно постановлению необходимо использовать минимум два элемента защиты. Они должны подтверждать, что платёж совершает законный пользователь, а не мошенник.

Решение IBM Safer Payments легко интегрируется с существующими системами аутентификации, что позволяет реализовать требование НБУ о двойном подтверждении платежей.

Подробнее о компании Solidity можно узнать на сайте по ссылке

Кейс Solidity: антифрод для банка Молдовы

Среди практических примеров внедрения IBM Safer Payments для банковской организации — проект для одного из банков Молдовы.

Solidity реализовала IBM Safer Payments с учётом локальных требований и помогла клиенту построить современную антифрод-систему.

После запуска банк получил возможность оперативно реагировать на новые риски без участия сторонних специалистов.

Кейс показывает, что любой банк может получить корпоративный уровень защиты, не теряя гибкости в собственных процессах.

Кому подходит IBM Safer Payments

Решение в первую очередь ориентировано на крупные банки, у которых обычно большие объёмы транзакций и высокие риски. Именно там выгода от внедрения ощущается сильнее всего — количество мошеннических инцидентов резко падает, а репутационные потери минимизируются.

Однако система остаётся масштабируемой: её можно адаптировать и для меньших финансовых компаний или небанковских учреждений, которые работают с платежами и переводами. Главное — чтобы были чёткие процессы и готовность инвестировать в долгосрочную безопасность.

Підсумок

Специалисты Solidity прогнозируют, что в ближайшие годы главный вектор атак и дальше будет смещаться в сторону социальной инженерии. Преступники всё чаще будут пытаться не «взломать» систему, а убедить человека сделать всё самому.

«Борьба с мошенничеством всё больше будет опираться на сложные системы, которые анализируют поведение пользователей и замечают подозрительные действия даже тогда, когда кажется, что клиент действует сознательно», — резюмировал CEO Solidity Юрий Федец.

Мир финансов не может позволить себе реагировать на мошенничество постфактум. IBM Safer Payments, внедрённое командой Solidity, даёт банкам возможность действовать на опережение — анализировать тысячи транзакций за мгновение, распознавать подозрительные действия и блокировать угрозы, прежде чем они станут проблемой.