Еще до начала войны мы подготовили материал о возможном запуске е-гривны, разговоры о введении которой шли в Украине уже не первый год. Однако конкретных подвижек в этом вопросе до последнего времени не было. Но с запуском пилотного проекта по внедрению е-денег осенью 2021 года дело сдвинулось с мертвой точки. Редакция ITC.ua пообщалась с причастными к этому проекту людьми – представителями Минцифры и экспертами криптовалютного рынка и рассказывает, что такое е-гривна и как ей можно будет пользоваться.
Содержание
Цифровая валюта от украинского Нацбанка станет третьей формой денег – в дополнение к уже существующим наличной и безналичной формам. Это будет, по сути, блокчейн-аналог обычной гривны, выпуск которой будет осуществлять и контролировать НБУ. Если биткоин «добывают» майнеры, а его выпуск регулирует компьютерный код, то е-гривну выпускает Нацбанк. То есть эмиссия цифровой валюты централизована, а криптовалюты – децентрализована.
В отличие от Bitcoin, курс е-гривны будет стабильным – то есть, грубо говоря, одна е-гривна является эквивалентом одной гривны. Как и бумажными банкнотами, электронными деньгами можно будет расплачиваться за услуги, проводить безналичные расчеты, отправлять на другие счета. Более того, при покупке товаров е-гривна будет пересылаться с одного кошелька на другой напрямую – без межбанковских переводов, дополнительных комиссий и платежей, как для покупателей, так и для продавцов.
О возможностях е-гривны можно говорить лишь в общих чертах, поскольку их концепция пока еще не утверждена. Однако в будущем у каждого из нас может появиться отдельный кошелек со счетом в цифровой валюте.
«Деньги будут доступны 24/7, а расчеты будут производиться мгновенно и без лишних комиссий. Для большего удобства пользователя электронный кошелек будет интегрирован в приложение «Дія». Оплата товара или услуги будет производиться с помощью смартфона и QR-кода. Е-деньги упростят выдачу субсидий, а также позволят автоматически начислять налоги во время транзакции», – поясняет замминистра Минцифры Александр Борняков.
Участник пилотного проекта «Таскомбанк» планирует выпустить криптовалютную карту. Кроме этого, персонал банка будет отвечать за адаптацию клиентов, контроль лимитов и транзакции.
«У электронных денег будут такие же функции, как и у обычных гривен. Их ключевые принципы – децентрализация, безопасность, прозрачность, доступность, быстрота транзакций и низкая стоимость», – рассказывает заместитель председателя правления «Таскомбанка» Валерий Даниленко.
По задумке создателей транзакции будут проходить с помощью QR-кода. Продавец сможет выставлять счет в приложении, а покупатель – подтверждать его на своем смартфоне. То есть будет два приложения: для клиента и для мерчанта. А чтобы снимать наличные деньги, можно будет использовать криптоматы. Правда, комиссии могут быть значительно выше, чем в случае с обычными банковскими картами.
«Криптоматами мало пользуются из-за высокой комиссии – от 5% до 10%», – говорит основатель украинской криптобиржи Kuna Михаил Чобанян.
В ходе пилотного проекта обменять э-деньги на наличные можно будет и в кассе банка. Позже, если е-гривну все же запустят, можно будет менять в приложении. Это просто, безопасно и, что особенно важно, привычно для пользователей.
«После легализации виртуальных активов будет бум. Электронные деньги на блокчейне обеспечены один к одному. Они не будут волатильными, а благодаря быстроте и прозрачности транзакций займут свою нишу и станут массовым явлением», – объясняет Валерий Даниленко.
Чиновники надеются, что благодаря е-деньгам можно будет сократить коррупцию и отследить использование госсредств не по назначению.
«Технология смарт-контрактов позволяет проводить сделки автоматически. Поскольку умные контракты будут находиться в открытом доступе, их можно будет не только в любой момент проверить, но и проследить за исполнением. В результате коррупция и кумовство могут быть полностью искоренены», – уверен заместитель министра цифровой трансформации по развитию IT Александр Борняков.
В 2018 году Нацбанк запустил пилотный проект, в рамках которого выпустили чуть более 5 тыс. грн. Тестирование электронных денег проводили среди сотрудников банка с помощью национальной платежной системы «Простір». Проект закончился в этом же году.
В прошлом году запустили еще один пилотный проект, но уже при участии «Таскомбанка», а также американских финтех-компаний Bitt и Stellar Development Foundation. Со стороны государства проект курирует Минцифра, чьи сотрудники тестируют е-деньги в приложении «Дія».
Следующим этапом проекта будет тестирование и изучение платформы Stellar. Это платформа для валютных операций, которая работает в режиме реального времени. Ее основали 2014 году Джед Маккалеб и Джойс Ким как ответвление от системы Ripple, позже платформа перешла на собственный open-source-протокол Stellar.
Благодаря ей Нацбанк получит уже готовую инфраструктуру для выпуска е-гривны. Она позволит клиентам «Таскомбанка» проводить быстрые и безопасные операции на блокчейне.
Пилотный проект не будут интегрировать с приложением «Дія», но часть сотрудников Минцифры будет рассчитываться за товары цифровыми деньгами и первой протестирует их возможности.
«Суть проекта такова: часть зарплаты для сотрудников ГП «Дія» будет конвертироваться в электронные деньги на блокчейне. Далее мы проведем тестовые транзакции и конвертации электронных денег в гривну. Также мы планируем протестировать расчеты с мерчантами с помощью мобильного приложения», – рассказывает о сути проекта Валерий Даниленко.
Когда проект закончится – неизвестно. Запустили его совсем недавно, поэтому о сроках пока говорить рано. Одно только можно сказать точно: он поможет Нацбанку при разработке е-гривны, создание которой должны были завершится к концу этого года (пока неизвестно, когда они планируют продолжить этот проект).
Валерий Даниленко считает, что расчеты на блокчейне будут быстрее чем обычные безналичные расчеты – перевод будет проходить мгновенно. Кроме того, здесь, как и в блокчейне, где используют криптографические ключи (уникальные идентификаторы кошелька каждого пользователя), невозможно будет мошенничать с деньгами.
«Блокчейн, на котором мы будем работать, совместим с другими блокчейнами, и с помощью наших электронных денег при условии законодательного регулирования мы сможем осуществлять трансграничные переводы и платежи так же быстро, как сейчас делаем P2P-переводы. Е-деньги, по сути, открывают для нас границы», – объяснил Валерий Даниленко.
Что касается возможных недостатков проекта, то есть опасения, что Нацбанк настолько зарегулирует е-гривну, что ей нельзя будет нормально пользоваться.
«Нацбанк еще сам не знает, как ее использовать. Скорее всего, все будет так зарегулировано, что пользоваться цифровыми валютами будет невозможно. А с учетом того, что она будет от Нацбанка, понятно, что он применит весь комплекс финансового мониторинга. Поэтому вряд ли это будет что-то интересное», – делится Михаил Чобанян.
Каким видят будущее е-гривны эксперты? На сегодня у нас есть примеры Китая и США.
Еще несколько лет назад в Китае объявили войну криптовалютам: теперь любые платежи в биткоине – наличные или безналичные – в стране строго запрещены. Вместо целого зверинца криптовалют китайские власти разрешили только одну – цифровой юань.
В США пошли другим путем: вместо запрета там предлагают ограничивать операции с криптовалютами, если они угрожают финансовой безопасности страны.
В Украине решили обойтись без запретов и ограничений. Это значит, что криптовалюты будут пользоваться всеми теми правами, что и е-гривна. Более того, их можно будет использовать параллельно с национальной цифровой валютой.
«Во-первых, у нас нет жесткого централизованного государства. Во-вторых, у нас до сих пор нет е-гривны как таковой. Поэтому ни о каких запретах криптовалюты и речи быть не может. Ну и, судя по декларациям чиновников, они ее очень любят, поэтому точно не будут стрелять себе в ногу», – объясняет Михаил Чобанян.
Если этот проект возобновят, то у е-гривны есть шансы стать полноценной украинской цифровой валютой. Насколько будет успешным пилот и о конкретных сроках запуска мы расскажем, как только узнаем новости.