В Украине увеличился спрос на автокредиты: какие программы помогут приобрести желанную машину

С начала полномасштабной войны спрос на автокредиты, как и на новые автомобили, снизился. Однако когда поставки из-за границы возобновились, украинцы стали чаще обращаться за автокредитованием. В то же время на рынке продолжают появляться новые продукты с такими брендами как Peugeot, Citroen, BMW и другими. 

Некоторые партнерские программы помогут не только приобрести автомобиль уже сейчас, но и сэкономить. Все это благодаря тому, что платежи по кредиту фиксируются в гривне на момент заключения договора. 

В партнерском материале вместе с Романом Буничем, директором департамента продаж через альтернативные каналы и партнеров Credit Agricole говорим о трендах на рынке автокредитования, а также о выгодных программах от банка.

Почему сейчас растет спрос на авто

Когда нужно посчитать спрос, мы должны понимать несколько показателей. Один из таких – количество автомобилей на тысячу человек в стране. К примеру, к 2020 году в Испании было ориентировочно до 615 автомобилей на тысячу населения – это самый большой показатель в Европе. В Украине – около 200. Поэтому надо понимать, какую базу сравнения мы берем, чтобы сказать «много покупают». Если говорим о среднем показателе автомобилей на 1000 граждан – в Украине достаточно большой потенциал для роста.

По оценкам нашего банка, спрос на автокредиты в 2023 году увеличился примерно на 20% по сравнению с 2022 годом. Мы наблюдаем улучшение потребительских настроений украинцев. Одна из причин – постепенная девальвация гривны. В таких условиях наличие фиксированной ставки на кредит в гривне делает его экономически выгодным.

В целом украинский бизнес продолжает работать, и людям нужны новые автомобили, так что банки возвращаются к финансированию их покупки. 

В настоящее время Credit Agricole занимает долю рынка 25-30%, которая сохраняется за последние 3-4 года. 

Какие программы автокредитования достойны внимания

Обращать внимание следует на программы, разработанные вместе с автомобильными брендами. Если вы видите программу финансирования, которую предлагают под конкретный бренд автомобиля, то, как правило, это максимально качественные хорошие условия для клиента. Обычно в таких программах есть еще страховая компания. То есть, когда банк, импортер, дилер и страховая компания объединяются, их продукт наиболее выгоден для клиента. 

С официальным представителем BMW – АВТ Бавария – у нас есть программа кредитования с дифференцированной процентной ставкой. Ее также называют «мультистеп», когда в первые-вторые годы ставка минимальна, а затем увеличивается. Также Credit Agricole уже 10 лет сотрудничает с дилерами BMW – здесь предлагается продукт со льготным периодом на первые 2 года, что, с одной стороны, позволяет клиенту почти не платить проценты в этот период, а с другой – клиент всегда может платить меньший платеж в течение 5 лет.

Еще есть программа для поклонников Toyota, которую предлагает только Credit Agricole – «Toyota Легко». Основное ее преимущество – наличие остаточного платежа по кредиту. Если классическое кредитование – это первоначальный взнос и далее вся сумма, которая растягивается на период кредитования, то в нашем продукте можно 30% или 40% остаточной стоимости оплатить через три года.

Как это работает? К примеру, у вас есть 100 тыс. гривен, и есть аванс 30 тыс. гривен. Вы платите эти 70 тыс. гривен равными частями в течение трех лет. 

А с «Toyota Легко» можно 30% заплатить в последний день кредита. То есть ваш ежемесячный платеж уменьшается. Идея этого продукта, разработанного специально с Toyota, – уменьшить ежемесячную нагрузку по платежу.

По истечении этих трех лет есть опция сделать трейд-ин. То есть, вы сдаете первую машину, которая будет как аванс, и берете новую. Это такая хорошая европейская практика, когда ты берешь машину и каждые три года ее меняешь. 

С 20 мая по 31 июля 2024 года в Credit Agricole действуют акционные условия на приобретение электромобилей BMW в кредит: 0% разовая комиссия за выдачу кредита на электромобиль, сумма кредита до 3 500 000 гривен, максимальный срок до 60 месяцев, первый взнос: от 30 %. Специальная процентная ставка 0,01% на первые 24 месяца для кредитов на 5 лет при первом взносе 50%. Реальная годовая процентная ставка – от 39,57% до 51,30%. Она рассчитана исходя из максимальной суммы кредита и максимального срока использования кредита.

Вместе с партнером Stellantis предлагаем выгодные условия кредитования на автомобили марок Peugeot, Citroen, DS, Jeep и Opel. Процентная ставка по кредиту здесь стартует от 0,01% годовых, а первый взнос – от 30% от стоимости автомобиля. Срок – до 5 лет. Даже при максимальных сроках кредитования и при минимальном первом взносе (30% стоимости автомобиля) реальная процентная ставка остается на уровне 11,99% годовых. 

Какие машины чаще всего выбирают в кредит

В Украине сейчас формируется так называемая сегментация автомобилей, у нас Price driven market . То есть, если хорошая цена, машину покупают. Сейчас очень распространены автомобили с других рынков, которые под другие стандарты, но их привозят в Украину. К примеру, в 2024-м году можно приобрести автомобиль 2022-го года, и он будет новым по документам, и без пробега. 

По факту, где-то 70% – это SUV модели . Рынок в Украине движется в сторону SUV, компактных кроссоверов и в целом кроссоверов. Седаны не популярны сейчас.

Девять из десяти автомобилей, покупку которых мы финансируем – это внедорожники и кроссоверы. Премиум сегмент также растет. В 2023 году каждый пятый кредит на покупку авто у нас принадлежал этому сегменту. Такую покупку можно рассматривать как удачную инвестицию. 

У Credit Agricole нет задачи продать конкретный бренд авто, мы отталкиваемся от пожеланий и требований клиентов и предлагаем им максимально широкий выбор. Есть эксклюзивные условия кредитования с более чем 15 ведущими автопроизводителями.

Также мы предлагаем эксклюзивные условия кредитования на электромобили и плагин-гибриды (PHEV). Я думаю, что в ближайшей перспективе у электрокаров будут более выгодные условия финансирования.

Кто обычно берет авто в кредит

Что касается клиентов, то аудитория очень разная. За финансированием к нам обращаются люди самых разных профессий и возрастов: это могут быть как молодые ИТ-специалисты 23-25 ​​лет, так и опытные сотрудники из агросектора и бизнес-ориентированных отраслей. 

Клиенты обычно интересуются двумя типами предложений: авто, которое можно купить с самой привлекательной комбинацией «цена-качество» или новые модели на рынке, сразу вызывающие желание почувствовать себя за рулем. К нам обращаются люди по всей Украине, даже из тех регионов, которые близки к зонам боевых действий.

На что следует обращать внимание при оформлении договора автокредитования

К примеру, вы хотите получить автомобиль.

1. Итак, идите в официальные салоны, смотрите на программы, которые предлагают бренды. И если партнерами этих программ являются банк и страховая компания, это почти всегда надежный и выгодный вариант. 
2. Смотрите кредитный договор. В настоящее время Нацбанк Украины вывел на достаточно качественный прозрачный уровень финансирования в Украине. В договоре все указано, платежи, сопутствующие услуги – все это.
3. Общаясь с банковским менеджером, обращайте внимание на его экспертизу, задавайте вопросы. Могу сказать по Credit Agricole: мы занимаемся автокредитованием 15 лет и имеем все необходимые инструменты для качественной работы. Кроме того, это единственный банк на украинском рынке, имеющий сертификат ISO 9001 по автомобильному кредитованию. А это – гарантия качества обслуживания клиентов. 

К тому же наш банк придерживается комплексного подхода к автолюбителям, содержащему не только автокредитование, но и сопутствующие полезные услуги. К примеру, кредитная карта DriveCard позволяет клиенту при покупке авто сразу же получить дополнительную финансовую подушку.

О программах кредитования для подержанных авто

Тема кредитования подержанных автомобилей интересна для нас, потому что этот рынок очень велик и перспективен. Я считаю, что ситуация улучшится, когда все банки начнут качественно работать по этому направлению. Я имею в виду, что клиенту предложат не программу потребительского (беззалогового) кредитования, которая имеет несколько иную логику и философию, а именно кредит на покупку б/у авто. Ведь одно дело – это выдать беззалоговый кредит на определенную сумму, что позволит клиенту купить все, что угодно: машину, стройматериалы или другие товары. Другое дело, когда финансируется именно покупка б/у авто. Когда выдается кредит на покупку б/у машины, этот автомобиль берется в банковский залог и страхуется, соответственно ставка финансирования меньше. К тому же клиент получает возможность при ДТП отремонтировать машину благодаря страховым выплатам, если автомобиль приобрели в дилерской сети. Это большая экосистема, запускающая свои механизмы работы. В любом случае условия для покупателя будут гораздо более выгодными, чем при потребительском кредитовании.

В ситуации с покупкой авто есть еще один элемент, касающийся традиций и привычек. Не все украинцы готовы рассматривать покупку подержанного авто в кредит. Обычно люди стремятся сразу заплатить всю сумму за него. К примеру, наши партнеры из компании Toyota рассказывали, что из 2400 проданных в прошлом году б/у авто только 30 приобрели в кредит.

Вместе с тем рынок кредитования подержанного авто очень интересен и перспективен, поэтому если банки будут активно работать в этом сегменте, то впоследствии ситуация улучшится. Конечно, сейчас пока речь идет о сделках с официальными дилерами, которые имеют выкупленные у клиентов автомобили, но позже появится возможность заключать сделки непосредственно между физическими лицами.

Автокредитование: над чем нужно работать банкам 

Все банки должны конкурировать не ценой, а качеством и скоростью сервиса, возможностью предоставления смежных услуг, как страхование или другие продукты, связанные с обслуживанием авто и индивидуальными пожеланиями клиентов: сервисы безопасности, ухода за авто, услуги АЗС. 

Бывают такие моменты, когда банки могут конкурировать ценой, но такая ценовая гонка не приводит к хорошим результатам. Я бы пожелал рынку автомобильного кредитования, чтобы все заходящие банки делали качественные продукты и устанавливали справедливые цены.

Не бояться делать новые продукты, партнерства со страховыми компаниями, объединяться ради клиента. 

Подготовлены по материалам Autocentre.ua и «Экономическая правда».

Подробнее про автокредитование