В Україні збільшився попит на автокредити: які програми допоможуть придбати омріяну автівку

Від початку повномасштабної війни попит на автокредити, як і на нові авто, знизився. Проте коли поставки з-за кордону відновилися, українці стали частіше звертатися за автокредитуванням. Водночас на ринку продовжують з’являтися нові продукти з такими брендами, як Peugeot, Citroen, BMW ті іншими. 

Деякі партнерські програми допоможуть не тільки придбати автівку вже зараз, а й заощадити. Все це завдяки тому, що платежі по кредиту фіксуються в гривні на момент підписання договору. 

У партнерському матеріалі разом з Романом Бунічем, директором департаменту продажів через альтернативні канали та партнерів Credit Agricole говоримо про тренди на ринку автокредитування, а також про вигідні програми від банку.

Чому зараз зростає попит на авто

Коли потрібно порахувати попит, ми маємо розуміти декілька показників. Один з таких – кількість автівок на тисячу людей в країні. До прикладу, до 2020 року в Іспанії було орієнтовно до 615 автомобілів на тисячу населення – це найбільший показник у  Європі. В Україні – десь біля 200. Тому треба розуміти, яку базу порівняння ми беремо, щоб сказати «багато купують». Якщо говоримо про середній показник автівок на 1000 громадян – в Україні є досить великий потенціал для зростання.

За оцінками нашого банку, попит на автокредити у 2023 році збільшився приблизно на 20% порівняно з 2022 роком. Ми спостерігаємо поліпшення споживчих настроїв українців. Одна із причин – поступова девальвація гривні. В таких умовах наявність фіксованої ставки на кредит в гривні робить його економічно вигідним.

В цілому український бізнес продовжує працювати, і людям потрібні нові автомобілі, тож банки повертаються до фінансування їх покупки. 

Нині Credit Agricole займає долю ринку 25-30%, що зберігається протягом останніх 3-4 років. 

Які програми автокредитування варті уваги

Звертати увагу варто на програми, розроблені разом з автомобільними брендами. Якщо ви бачите програму фінансування, яку пропонують під конкретний бренд автівки, то як правило це максимально якісні гарні умови для клієнта. Зазвичай у таких програмах ще є страхова компанія. Тобто, коли банк, імпортер, дилер та страхова компанія об’єднуються, їх продукт є найвигіднішим для клієнта. 

З офіційним представником BMW – АВТ Баварія – в нас є програма кредитування з диференційованою відсотковою ставкою. Її також називають «мультистеп», коли в перший-другий роки ставка мінімальна, а потім збільшується. Також Credit Agricole вже 10 років співпрацює з дилерами BMW – тут пропонується продукт з пільговим періодом на перші 2 роки, що з одного боку дозволяє клієнту майже не сплачувати відсотки у цей період, а з іншого – клієнт завжди може сплачувати менший платіж протягом 5 років.

Ще є програма для прихильників Toyota, яку пропонує тільки Credit Agricole – «Toyota Легко». Основна її перевага – наявність залишкового платежу по кредиту. Якщо класичне кредитування – це початковий внесок і далі вся сума, яка розтягується на період кредитування, то в нашому продукті можна 30% або 40% від залишкової вартості сплатити через три роки.

Як це працює? Наприклад, у вас є 100 тис. гривень, і є аванс 30 тис. гривень. Ви сплачуєте оці 70 тис. гривень рівними частинами протягом трьох років. 

А з «Toyota Легко» можна 30% заплатити в останній день кредиту. Тобто ваш щомісячний платіж зменшується. Ідея цього продукту, який був розроблений спеціально з Toyota, – зменшити щомісячне навантаження по платежу.

Після закінчення цих трьох років є опція зробити трейд-ін. Тобто, ви здаєте першу машину, яка буде як аванс, і берете нову. Це така гарна європейська практика, коли ти береш машину і кожні три роки її змінюєш. 

З 20 травня до 31 липня 2024 року у Credit Agricole діють акційні умови на придбання електромобілів BMW у кредит: 0% разова комісія за видачу кредиту на електромобіль, сума кредиту до 3 500 000 гривень, максимальний строк до 60 місяців, перший внесок: від 30%. Спеціальна відсоткова ставка 0,01% на перші 24 місяці для кредитів на 5 років за умови першого внеску 50%. Реальна річна процентна ставка від 39,57% до 51,30%. Вона розрахована виходячи з максимальної суми кредиту та максимального строку користування кредитом.

Разом із партнером Stellantis пропонуємо вигідні умови кредитування на автівки марок Peugeot, Citroen, DS, Jeep та Opel. Відсоткова ставка по кредиту тут стартує від 0,01% річних, а перший внесок – від 30% вартості автомобіля. Термін – до 5 років. Навіть при максимальних строках кредитування та за умови мінімального першого внеску (30% вартості автомобіля) реальна відсоткова ставка залишається на рівні 11,99% річних. 

Які машини найчастіше обирають в кредит

В Україні зараз формується так звана сегментація автівок, у нас Price driven marketринок, орієнтований на ціни. Тобто, якщо гарна ціна, машину купують. Зараз дуже поширені автівки з інших ринків, які під інші стандарти, але їх привозять в Україну. Наприклад, у 2024-му році можна придбати автомобіль 2022-го року, і він буде новим по документах, і без пробігу. 

По факту, десь 70% – це SUV моделіспортивно-утилітарний автомобіль. Ринок в Україні рухається в сторону SUV, компактних кросоверів, і загалом кросоверів. Седани не популярні зараз.

Девʼять із десяти автомобілів, купівлю яких ми фінансуємо, – це позашляховики та кросовери. Преміумсегмент також зростає. У 2023 році кожен п’ятий кредит на покупку авто у нас належав до цього сегменту. Таку покупку можна розглядати як вдалу інвестицію. 

У Credit Agricole немає завдання продати конкретний бренд авто, ми відштовхуємося від побажань і вимог клієнтів і пропонуємо їм максимально широкий вибір. Маємо ексклюзивні умови кредитування з понад 15 провідними автовиробниками.

Також ми пропонуємо ексклюзивні умови кредитування на електромобілі та плагін-гібриди (PHEV). Я думаю, що у найближчій перспективі електрокари матимуть більш вигідні умови фінансування.

Хто зазвичай бере авто в кредит

Стосовно клієнтів, то аудиторія дуже різна. За фінансуванням до нас звертаються люди найрізноманітніших професій та віку: це можуть бути як молоді ІТ-спеціалісти 23-25 років, так і більш досвідчені співробітники з агросектору та бізнес-орієнтованих галузей. 

Клієнти зазвичай цікавляться двома типами пропозицій: авто, яке можна купити з найпривабливішою комбінацією «ціна-якість» або нові моделі на ринку, які одразу викликають бажання відчути себе за кермом. До нас звертаються люди по всій Україні, навіть із тих регіонів, що близько до зон бойових дій.

На що варто звертати увагу при оформленні договору автокредитування

Наприклад, ви бажаєте отримати автівку.

1. Отже, ідіть до офіційних салонів, дивіться на програми, які пропонують бренди. І якщо партнерами цих програм є банк і страхова компанія, – це майже завжди надійний та вигідний варіант. 
2. Дивіться уважно кредитний договір. Зараз Нацбанк України вивів на досить якісний прозорий рівень фінансування в Україні. В договорі все зазначено, платежі, супутні послуги – все це є.
3. Спілкуючись із банківським менеджером, звертайте увагу на його експертизу, ставте питання. Можу сказати за Credit Agricole: ми займаємося автокредитуванням 15 років і маємо всі необхідні інструменти для якісної роботи. Крім того, це єдиний банк на українському ринку, який має сертифікат ISO 9001 з автомобільного кредитування. А це – гарантія якості обслуговування клієнтів. 

До того ж наш банк дотримується комплексного підходу до автолюбителів, який містить не тільки автокредитування, але і супутні корисні послуги. Наприклад, кредитна картка DriveCard дозволяє клієнту при купівлі авто відразу ж отримати додаткову фінансову подушку.

Про програми кредитування для вживаних авто

Тема кредитування вживаних автомобілів цікава для нас, тому що цей ринок дуже великий і перспективний. Я вважаю, що ситуація покращиться, коли всі банки почнуть якісно працювати у цьому напрямі. Я маю на увазі те, що клієнту запропонують не програму споживчого (беззаставного) кредитування, яка має дещо іншу логіку та філософію, а саме кредит на купівлю б/в авто. Адже одна справа – це видати беззаставний кредит на певну суму, що дозволить клієнту купити все, що завгодно: машину, будматеріали або будь-які інші товари. Інша справа, коли фінансується саме купівля б/в авто. Коли видається кредит на купівлю б/в машини, цей автомобіль береться до банківської застави та страхується, відповідно ставка фінансування менша. До того ж клієнт отримує можливість у разі ДТП відремонтувати машину завдяки страховим виплатам, якщо автомобіль придбали у дилерській мережі. Це велика екосистема, яка запускає свої механізми роботи. У будь-якому випадку умови для покупця будуть набагато вигіднішими, ніж при споживчому кредитуванні.

У ситуації з покупкою авто є ще один елемент, що стосується традицій і звичок. Не всі українці готові розглядати купівлю вживаного авто в кредит. Зазвичай люди прагнуть одразу заплатити всю суму за нього. Наприклад, наші партнери з компанії Toyota розповідали, що з 2400 проданих торік б/в авто лише 30 придбали в кредит.

Разом із тим ринок кредитування вживаного авто дуже цікавий і перспективний, тому якщо банки активно працюватимуть у цьому сегменті, то згодом ситуація покращиться. Звичайно, зараз поки йдеться про угоди з офіційними дилерами, які мають викуплені у клієнтів автомобілі, але пізніше з’явиться можливість укладати угоди безпосередньо між фізичними особами.

Автокредитування: над чим потрібно працювати банкам 

Всі банки мають конкурувати не ціною, а якістю та швидкістю сервісу, можливістю надання суміжних послуг, як то страхування або інші продукти, пов’язані з обслуговуванням авто та індивідуальними побажаннями клієнтів: сервіси безпеки, догляду за авто, послуги АЗС. 

Бувають такі моменти, коли банки можуть конкурувати ціною, але такі цінові перегони не приводять до гарних результатів. Я б побажав ринку автомобільного кредитування, щоб всі банки, котрі будуть заходити, робили якісні продукти та установлювали справедливі ціни.

Не боятися робити нові продукти, партнерства зі страховими компаніями, об’єднуватись задля клієнта. 

Підготовано за матеріалами Autocentre.ua та «Економічна правда».

Детальніше про автокредитування