Байты вместо купюр и монет: теория и практика расчетов виртуальными деньгами

Сейчас можно насчитать более 20 компаний, предлагающих сервис оплаты товаров и
услуг в глобальном масштабе, но использующих несовместимые технологии. Вероятно,
именно из-за отсутствия реального лидера на рынке, а также качественных безопасных
технологий проведения транзакций какого-либо заметного вытеснения традиционных
средств платежа даже с целевого рынка не произошло. Ситуация может коренным образом
измениться с повсеместной заменой карточек с магнитной лентой на смарт-карты с
микрочипами, но до этого еще очень далеко.

Фактически существует два типа технических реализаций систем электронных денег.
Первая, дорогая, имеющая серьезную финансовую поддержку, но пока незначительно
распространенная, это Mondex, созданная совместно с MasterCard/Europay. Местным
ее аналогом можно считать Национальную Систему Массовых Электронных Платежей (НСМЭП),
недавно запущенную в действие Национальным Банком, но стать действительно массовой
ей пока не позволяет технология — для каждого компьютера необходим недешевый
считыватель смарт-карт. От того, какая будет выбрана политика их распространения,
зависит будущее всей системы, без сомнения, являющейся лучшей на данный момент.

Второй тип электронных денег — реализованная попытка возложить функции смарт-карты
на программное обеспечение и компьютер клиента и продавца. Огромным недостатком
всех подобных систем является то, что они были разработаны преимущественно в США
и для тамошних условий. Их перенос на наши реалии сопровождается незначительной
мутацией с целью подстроиться под стиль и методы ведения бизнеса, но в результате
таких изменений теряется одно из главных преимуществ как электронных денег, так
и электронной коммерции вообще — способность делать покупки не выходя из дома.

Основополагающей идеей всех без исключения реализаций электронных денег является
именно минимизация расходов по обработке платежа и обеспечение безопасности передачи
данных о транзакции через достаточно агрессивную Сеть. Чтобы уйти от значительных
комиссионных при списании суммы покупки с денежной карточки, клиенту предлагается
один раз перечислить деньги процессинговому центру и получить взамен некий цифровой
эквивалент внесенной суммы. В зависимости от конкретной реализации это могут быть
или дискретные "монеты", или общий счет, но принцип всегда один и тот
же.

В оригинальной реализации средства обычно переводятся на счет процессингового
центра именно денежной карточкой и попадают в платежную систему практически мгновенно.
После установки необходимого программного обеспечения, гарантирующего безопасность
расчетов, а иногда и хранящего все виртуальные деньги, покупатель заходит на сайт
продавца, подключенного к той же системе, и выполняет транзакцию. Информацию о
поступлении денег продавец получает мгновенно, реальные суммы перечисляются на
его банковский счет платежной системой чуть позже. Точно таким же способом реализовано
и пополнение счета, и снятие с него денег — все производится в режиме реального
времени.

Вроде бы цель достигнута — быстро, дешево, не выходя из дома. Единственной неприятностью
можно считать нелюбимую многими необходимость установки дополнительного программного
обеспечения, но в данном случае цель оправдывает усилия и затраты времени.

После переноса системы на местный рынок все оказалось не так просто. Сложность
использования денежных карточек оставляет всего два варианта для выбора способа
перечисления денег. Первый — отнести наличные в офис процессингового центра —
самый дешевый, но не самый удобный, если в городе нет такого офиса, а их нет практически
нигде, кроме столиц. Второй — традиционный — перечисление наличных через банк
на безналичный счет процессингового центра связан как с затратами на услуги банка,
так и с не всегда оперативным перечислением денег на виртуальный счет — около
2—3 дней.

Можно отчетливо представить себе действия покупателя, решившего приобрести что-нибудь
первый раз, используя электронные деньги. Выбор товара в подключенном к системе
магазине — установка программного обеспечения — поход в банк — ожидание 2—3
дня — наконец-то долгожданная оплата электронными деньгами и лишь потом доставка
товара. Сначала необходимость в электронных деньгах не так уж и очевидна — можно
просто перечислить деньги продавцу через банк, даже сэкономив на оплате услуг
процессингового центра. О покупке не выходя из дома речь даже не идет, о таком
важном для электронной коммерции факторе, как спонтанность принятия решения, тоже.

Оптимисты возразят, что так будет только первый раз, что можно положить денег
побольше — с расчетом на будущее — и не беспокоиться о походах в банк. Если
есть свободные средства, то можно поступить и так. Еще неплохо было бы разобраться,
насколько хорошо защищены электронные деньги.

Внешняя сторона реализации каждой конкретной системы, широко рекламируемая ее
фирмой-создателем, выглядит очень солидно, внутреннее же устройство и сами алгоритмы
шифрования никогда не раскрываются. Вообще-то в самой распространенной реализации
электронных денег используется шифрование на основе публичного ключа и цифровые
подписи. Не вдаваясь глубоко в теорию криптографии, основы работы метода можно
объяснить приблизительно так. Банк (процессинговый центр) и клиент (как покупатель,
так и продавец) должны иметь ключи, которые обычно создаются парами — личный
ключ, известный только владельцу, и публичный ключ, известный всем желающим. Все,
что можно зашифровать с использованием личного ключа, можно расшифровать с помощью
публичного и наоборот. Банки и клиенты применяют свои ключи, чтобы зашифровать
(для безопасности) и подписать (для точной идентификации) блоки цифровых данных,
которые представляют собой денежные переводы. Банк "подписывает" денежный
перевод своим личным ключом, а покупатели и продавцы проверяют подписанный перевод,
используя широкодоступный публичный ключ банка. Клиент подписывает перевод средств
с помощью своего личного ключа, а банк использует публичный ключ клиента для проверки.

Система достаточно надежна, и применяемые ключи не дают возможности расшифровать
передаваемую информацию в сколько-нибудь реальный промежуток времени, и беспокоиться
о перехвате данных нет необходимости. Есть, правда, одно слабое звено в цепочке
обмена деньгами — программное обеспечение чаще всего работает только под управлением
Microsoft Windows. Действительно, нет смысла перехватывать зашифрованные данные,
если есть возможность достаточно просто получить контроль за самим компьютером
клиента, а иногда и просто уничтожить программное обеспечение вместе со всеми
деньгами. Подобные случаи уже имели место и будут все более массовыми, когда электронные
деньги приобретут популярность.

Надо отметить также, что существуют два основных типа электронных денег — идентифицируемые
и анонимные (часто называемые цифровой наличностью). Первые содержат полную информацию
о покупателе, и движение средств достаточно просто отследить, так же, как отслеживаются
транзакции по денежным карточкам. Налоговая инспекция всегда будет знать, что,
где и за сколько купил тот или иной гражданин.

Анонимные деньги работают, как настоящие бумажные, — невозможно отследить, кто
и куда сделал перевод. Второй тип более привлекателен, но всегда нужно помнить,
что анонимность очень хорошо способна защитить ваши деньги от вас самих — достаточно
забыть пароль или случайно (а может быть, и злонамеренно) уничтожить программу.

Электронные деньги также делятся на два типа — on-line и off-line — исходя из
принципа обработки транзакций. В варианте on-line работа происходит через процессинговый
центр — пользователь дает задание Банку перевести деньги. Электронные деньги,
которые перечисляются при прямой связи покупатель-продавец без участия центральной
структуры, называются off-line, поскольку процессинговый центр привлекается только
на этапе их выпуска.

Анонимные off-line электронные деньги являются самой сложной системой из всех
существующих (их еще называют "настоящие цифровые деньги") и подвержены
проблеме двойной траты. Поскольку электронные деньги — это всего лишь набор битов
на жестком диске компьютера, появляется соблазн очень быстро разбогатеть, просто
их скопировав и потратив несколько раз. Однако не все так просто, и создателями
принимаются достаточно серьезные меры для закрытия таких лазеек — изменение внутренней
структуры файлов электронных денег после каждой траты и единственно возможная
работающая копия программного обеспечения. Совершенно естественно, что такие деньги
могут пострадать при любом сбое другого программного обеспечения, установленного
в системе, например любимого текстового редактора, или просто могут быть случайно
удалены домашними. В таких случаях ничего поделать уже нельзя — анонимность не
терпит компромиссов.

Если у потенциального покупателя еще осталось желание использовать электронные
деньги, самое время решить, какая именно потерянная сумма не будет разрушительной
для бюджета. (Наверное, все же не очень большая, а поэтому при активном применении
электронных денег дорога в банк станет очень знакомой, а вы превратитесь в постоянного
клиента, что не так уж и плохо.) Почему обязательно потерянная? Вовсе не обязательно,
но проверять на реальных деньгах теорию вероятности можно только в казино, но
никак не в платежной системе.

Интересно, что в соглашениях практически всех систем электронных денег присутствует
пункт, в соответствии с которым сами системы не несут абсолютно никакой ответственности
за деньги клиентов. Однако это еще не все. Одним из самых неприятных моментов,
связанных с электронными деньгами, является их абсолютная законодательная неопределенность.
Даже принятый не так давно закон "Про платіжні системи та переказ грошей
в Україні", установив правовой статус цифровой подписи и электронных документов,
фактически легализовал давно существующие системы клиент-банк и систему межбанковских
платежей, не внеся никаких упрощений в систему документооборота. Без обмена бланками
счет-фактур и договоров средства списать со счета нельзя. Платежные документы
и налоговый учет никто пока не отменял. А откуда их взять в анонимной платежной
системе, а таковых сейчас большинство? Кто платил деньги? Кому отгружен товар?
Где накладные? Как докажете, что этот товар отправлен именно этому покупателю?
Такие вопросы может задать любой налоговый инспектор. Предпринимателю ответить
будет нечего… Ситуация усугубляется до неразрешимой, если и покупатель и продавец
— юридические лица.

Но система все же работоспособна, если использовать ее только в одном виде бизнеса
— сфере услуг в Сети. Оплата рекламных услуг, хостинга, доступа в Сеть, с одной
стороны, и перечисление денег за труд дизайнера — с другой, очень неплохо работают,
что подтверждается доминированием именно этих услуг в фирмах, принимающих к оплате
электронные деньги. Одним словом, система жизнеспособна в тех отраслях, которые
трудно поддаются учету и контролю со стороны государства.

Итак, с теорией вроде бы разобрались, посмотрим, что реально доступно украинскому
пользователю Internet. Обе системы, одна — работающая, вторая — разрабатываемая,
"импортированы" с российского рынка.

PayCash
(www.paycash.kiev.ua,
www.paycash.ru)

PayCash является российской разработкой системы анонимных on-line электронных
денег и единственной системой, которая официально продвигается на украинском рынке.
Она работает только с установкой клиентского программного обеспечения под Microsoft
Windows, причем и покупатель и продавец абсолютно равноправны перед оператором
системы, называемым "Банк", и пользуются одинаковым ПО, называемым "Кошелек".
Вполне естественно, что на альтернативных платформах использовать эту программу
нельзя, что доставит немало проблем магазину. Большинство сайтов в нашей части
Сети работают не под управлением продуктов Microsoft, но существуют способы запустить
"Кошелек" на эмуляторе Wine, хотя эта возможность не проверялась разработчиками
и не является приемлемым решением для автоматизированной торговой точки.

Чтобы переводить деньги через PayCash, необходимо перечислить через реальный банк
средства на счет оператора платежной системы. Затем с помощью "Кошелька"
деньги от оператора переводятся в создаваемую платежную книжку и там постоянно
находятся. Заявляется, что "Банк" не следит, на какую именно платежную
книжку переводятся деньги, и не знает, кому какая книжка принадлежит. Поскольку
средства хранятся только в каждом конкретном компьютере, восстановить их после
серьезного инцидента, возможно, не удастся, и деньги просто пропадут. Допускается
переносить "Кошелек" с одного компьютера на другой и делать резервную
копию, но, чтобы избежать двойной траты, эти операции выполняются только по определенной
схеме, предусматривающей существование только одной рабочей копии "Кошелька",
предыдущая должна уничтожаться и в любом случае она не будет приниматься "Банком".
Особо интересной функцией системы является возможность совершать платежи через
электронную почту в случаях, когда нельзя синхронизировать присутствие в Сети
обеих сторон.

Процедура оплаты достаточно проста и сводится к проверке в Банке Продавцом данных
о Покупателе, весь процесс и техническая реализация очень хорошо описаны на сайте
оператора платежной системы. Нужно отметить, что сам сайт выполнен безупречно
с точки зрения информативности и содержит абсолютно всю необходимую информацию
и пошаговые инструкции для всех основных действий при работе с системой.

Реально в России работает около 40 крупных фирм, официально принимающих оплату
через PayCash, но большинство из них предоставляют разнообразные услуги — от
доступа в Сеть до консультаций, а также продают такой эфемерный товар, как программное
обеспечение.

Обещают, что у нас система реально начнет работать в июле, и пока сообщается лишь
о скором подключении большого количества торговых точек.

Webmoney

Webmoney Transfer работает на российском рынке с 1998 г. и является самой популярной
системой мгновенного перевода денег. Она распространена в основном в российском
сегменте Internet, оперирует с рублями и долларами США и официально не поддерживается
в других странах, хотя существует возможность покупки Webmoney на территории Украины
за гривни — в двух аттестованных обменных пунктах в Одессе и Симферополе.

Технически система реализована как on-line электронные деньги с центральным процессинговым
центром, в котором хранятся средства, и требует перевода в рублях на счет в Российском
банке или в долларах на счет в банке IMTB (США). Можно также купить специальную
карту с фиксированным количеством средств подобно картам услуг предоплаченного
доступа к Inter­net или мобильной связи. Интересной особенностью системы является
то, что покупатель может выбирать вариант подключения — или загружать и устанавливать
ПО, которое будет работать только в среде Microsoft Windows, или работать непосредственно
с сервером через любой броузер, поддерживающий защищенный протокол HTTPS со 128-битовым
ключом.

Расчеты между участниками производятся по упрощенной схеме — или переводом средств
из кошелька в кошелек, или могут сопровождаться выставлением счета с последующим
принятием или непринятием его плательщиком, при принятии счета деньги переводятся
автоматически, более подробной информации о процессе перевода не дается. Организационно
система также обеспечивает полную анонимность всех участников, но по желанию можно
пройти аттестацию, которая повышает доверие участников рынка и защищает от потери
или повреждения электронных ключей, а также позволяет получить 30-дневный кредит
на оплату покупок.

Для продавцов предлагаются более гибкие многоплатформенные, в том числе и корпоративные
решения, основанные на XML. Нужно отметить, что сам сайт выполнен несколько запутанно,
что отнимает время в случае проблем с установкой клиентского программного обеспечения.

Как и все другие подобные решения, Webmoney использует надежные алгоритмы шифрования,
однако не способна противостоять злонамеренным действиям. Например, может быть
применена программа-"троянец", выдающая себя за продавца и копирующая
денежные файлы системы на свои серверы.