В этом году в Украине запустился сервис hotline.finance, который обещает помочь потребителям делать правильные финансовые решения. О том, что он может предложить украинским пользователям, а также как именно собирается облегчить их выбор, мы пообщались с руководителем проекта Станиславом Гонтовым.
Как давно запустился проект hotline.finance и что он из себя представляет?
Мы запустились первого декабря прошлого года. hotline.finance — это финансовый маркетплейс на котором представлены финансовые продукты банков, кредитных организаций и страховых компаний. Перевести выбор и оформление финансовых и страховых продуктов в интернет — это наша главная цель. А главная функциональность — это возможность сравнить, выбрать и оформить онлайн необходимый банковский или страховой продукт.
Какие продукты сегодня представлены на hotline.finance?
На сегодняшний день это:
- Кредиты онлайн;
- Туристическое страхование;
- ОСАГО;
- Кредитные карты;
- Кредиты в банки;
- Ипотека;
- Автокредит;
- Также совместно с Portmone на сайте реализована возможность оплаты услуг или перевода с карты на карту по стандартным тарифам платежного шлюза, без дополнительной комиссии hotline.finance.
Сколько человек работает у вас в команде и чем они занимаются?
На данный момент в команду hotline.finance входит 10 человек. Сейчас мы сосредоточены на разработке продукта и подключении новых партнеров, так что рассматриваем себя в качестве финтех стартапа. А основа любого стартапа — это команда разработки, у нас это четыре профи, которые ведут проект от дизайна до оценки поведения пользователей на портале. Кроме этого, у нас есть три контент-менеджера, которые работают с продуктами на сайте и готовят информационные материалы для блога, а также бухгалтер и финансовый аналитик. Своего маркетинга и продвижения у нас нет, здесь мы тесно работаем с командой материнского проекта hotline.ua.
Какая основная «фишка» hotline.finance, есть в нём что-то новое для украинского рынка?
На сайте holtine.finance будет представлено максимальное количество банковских и страховых продуктов, которые интегрированы с системами поставщиков финансовых услуг и доступны для сравнения и оформления онлайн.
Вся разработка основывается на двух основных идеях:
- hotline.finance должен помочь потребителям делать осознанный выбор. Такая задача связана со сложностью финансовых продуктов, а также манипуляциями к которым прибегают поставщики финансовых услуг. Например, на hotline.finance представлены все основные комиссии, ставки, условия по кредитам и рассчитана не номинальная процентная ставка, которую зачастую можно увидеть в рекламе, а реальная (мы ее называем ставка переплаты);
- Перевести финансовые продукты онлайн. Здесь разные финансовые институты находятся на разном этапе развития.
Со страховыми компаниями этот процесс проходит намного проще. С появлением закона об электронной коммерции, внедрением электронного полиса, потребитель теперь может не только сравнить, но и оформить страховой продукт онлайн.
В случае банковских продуктов есть требования к обязательной идентификации клиента, поэтому до полноценного внедрения и популяризации BankID уйти полностью в онлайн — задача ближайших лет. Но уже сейчас некоторые банки предлагают пройти идентификацию не посещая отделения банка. Например, кредитная карта Monobank или «Альфа-Банка», при оформлении онлайн доставляется прямо в руки клиенту, где сотрудник банка и проводит идентификацию пользователя.
Микрокредитные организации, которые предлагают онлайн займ на карту за 10 минут проводят идентификацию клиента по банковской карте (система списывает, а затем возвращает на счет 1 грн). Но пока сумма таких кредитов не превышает 10 тыс. грн, а проценты по микрозаймам онлайн делают их выгодными только если занимать небольшую сумму на короткий срок.
Все ли продукты, которые представлены на сайте можно оформить онлайн?
Пока это реально только для покупки туристической страховки, ОСАГО и оформления онлайн-займа на небольшую сумму. Кроме этого, уже можно получить некоторые кредитные карты буквально «не выходя из дома».
Какая услуга у вас сейчас пользуется наибольшей популярностью?
На данный момент самый посещаемый раздел на сайте — это онлайн-кредиты и кредитные карты. Пока не самый популярный, но самый быстрорастущий — это раздел туристического страхования.
Вы проверяете ту информацию, которой банки описывают свои кредитные предложения, ведь часто в договорах мелким шрифтом условия уточняют и не в пользу клиентов? Насколько в целом сложно агрегировать информацию от банков и СК и в чём основная сложность?
По страховым продуктам это не сложно, их параметры унифицированы и часто регулируются законодательно. А вот банки и кредитные организации, несмотря на принятый закон о кредитовании, часто не публикуют полные условия, не предоставляют паспорт кредита, где описывается вся важная информация. Проект USAID «Трансформация финансового сектора» провел исследование, которое подтверждает и наши наблюдения. Реклама финансовых услуг не отвечает действительности, банки до момента подписания договора не раскрывают все условия. В связи с этим, мы выделили основные параметры кредита (ставка, комиссия при выдаче, комиссия ежемесячная, страхования), которые существенно влияют на переплату и прибегаем к методике тайного покупателя, чтобы уточнить эти параметры и добавить в модель расчета. Именно поэтому не так быстро проходит процесс интеграции с банками по продаже кредитных продуктов. Нам нужна полная информация, а не рекламные лозунги.
Какие показатели вы используете, чтобы оценить надежность банков?
Это основные финансовые показатели деятельности банка, такие как: рентабельность, соотношения капитала к депозитам, валютный риск. Но суть нашей системы не в самих показателях, а в сравнении показателя со средним значением с похожими по размеру банками, динамике изменения показателя и дисбалансах в связанных показателях. Например, если средний уровень резерва плохих долгов по похожим банкам составляет 20%, а у банка всего 3%, то, скорей всего, банк не формирует резервы в достаточном размере. А если уровень собственного капитала падает два квартала подряд, то это не здорово. И когда банк 100% кредитует предприятия, а 100% депозитной базы у него сформировано за счёт населения, то это искривленная бизнес модель (бизнес модель банка пылесоса).
В связи с тем, что Нацбанк предоставляет все больше открытых данных финансовой отчетности банков, мы планируем обновить методику, сделать ее еще более простой и понятной для пользователей.
По вашему опыту работы, как бы вы сейчас оценили ситуацию с кредитованием в Украине? Ведь несмотря на определенную стабилизацию в экономике, уровень кредитования остается низким по сравнению с пиком в 2008 году.
Активно растет рынок быстрых кредитов онлайн, почти каждый месяц на рынок выходит новый игрок, сейчас уже более 30 компаний предлагают моментальные займы онлайн. Эксперты предсказывают рост в 20 раз за последующие 5 лет. А вот с рынком кредитов не все так просто. Банки пока не готовы конкурировать честно + модель оценки заемщика, как правило, очень жесткая. Поэтому получить кредит в Украине с нормальными условиями не такая и простая задача. Крупные банки не стремятся привлекать новых клиентов, они готовы кредитовать только своих зарплатных клиентов. Кроме этого, развитие кредитования тесно связано с развитием экономики, ростом зарплат и выводом экономики из тени.
Совсем недавно вы запустили возможность выбирать и оформлять туристические, а также автомобильные страховки в электронном виде, как работает эта услуга?
Со стороны клиента все просто: он вводит начальные данные (срок поездки и страну для туристического страхования и данные об автомобиле и водителе для ОСАГО) и получает предложения от нескольких компаний, фильтрует и сортирует по набору опций и цене, выбирает наиболее подходящую и оплачивает онлайн.
Со стороны системы, после ввода начальных данных, по API запрашивается расчёт страховых продуктов у страховых компаний и возвращаются подходящие страховые продукты.
Выбор туристической и автомобильной страховки довольно серьезная тема, ведь никто не хочет в случае страхового случая остаться ни с чем, соответственно, с какими страховыми вы работаете и как можете помочь клиентам не попасться на нечестного страховщика?
В первую очередь страховщик должен инвестировать в IT системы, чтобы иметь возможность продавать полисы онлайн. Как правило, это само по себе становится первым барьером для небольших компаний. Также мы следим за рынком страхования и консультируемся с ведущими актуариями и экспертами рынка. Обязательно внедрим систему оценки страховщика по финансовым показателям и по отзывам клиентов, как только отточим продуктовый аспект сервиса.
В каком виде пользователи будут получать электронную страховку, это обычный PDF или страницы на сайте? Будет ли у вас приложение, где пользователи смогут хранить свои страховые полисы?
Электронную страховку мы направляем в PDF файле на электронный адрес клиента, а также, для зарегистрированных пользователей, загружаем в личный кабинет hotline.finance. Сайт адаптирован для мобильных устройств и уже сейчас 50% пользователей заходит на него со смартфонов и планшетов. Также мы планируем в ближайшем будущем выпустить приложение для страховок, которые будут всегда под рукой, будь-то паспортный контроль для туристического страхования или встреча с полицией для ОСАГО.
Со всеми партнерами работаете напрямую?
Задача портала предоставить максимум предложений для сравнения, поэтому мы работаем как со страховыми компаниями напрямую, так и со страховыми агрегаторами, которые интегрировали в свои системы несколько страховых. По банковскими и предложениям микрозаймов мы работаем напрямую, но также подключаем продукты, которые представлены в CPA сетях. Они берут на себя всю административную работу, предоставляют быстрый и простой способ интеграции, фактически выступая шлюзом между банками и маркетплейсом. По депозитам с бонусом (при онлайн заявке клиент получает повышенную ставку по депозитам) мы работает в партнерстве с проектом «Минфин». Они обрабатывают заявки и «ведут» клиента в банковское отделения для заключения договора.
Чего вам сейчас не хватает в проекте из того, что можно было бы в него добавить в ближайший год или два?
Мы планируем расширить раздел страхования онлайн расчетом КАСКО и страхования имущества. Это не полностью онлайн продукты, но сделать их выбор более комфортным мы сможем. Для пользователей hotline.ua мы работаем над системой моментального онлайн кредита на товар без физического подписания договора кредитования. Это будет гибридная модель онлайн займа и товарного кредита. Преимущество — это скорость выдачи кредита, минимальный пакет документов, клиент сможет выбрать любой магазин и любой товар, а также, как и в случае расчета кредитной картой, льготный период на 30-60 дней.