Бесконтактные платежи постепенно завоёвывают популярность не только в мире, но и в Украине. При этом, как и остальной мир, мы стоим на пороге ещё одной революции, которая связана с бесконтактными платежами в смартфонах. О том, как развиваются эти технологии в нашей стране мы решили поговорить с Сергеем Францишко, вице-президентом по развитию бизнеса представительства MasterCard Europe в Украине, и Александром Будяковым, вице-президентом по развитию коммерции представительства MasterCard Europe в Украине.
В Украине MaterCard больше известна в качестве платёжной системы, но в целом вы позиционируете себя в качестве технологической компании. Расскажите немного о своих разработках, на какие технологии вы сейчас делаете ставку?
Сергей Францишко: MasterCard – это компания, которая предоставляет банкам технологии, позволяющие им работать со своими клиентами. Мы не только обеспечиваем работу платёжных карт, но и разрабатываем инновационные решения, чтобы делать процесс безналичной оплаты более простым, удобным и безопасным. Сегодня весь мир диджитализируется, и основное средство взаимодействия с ним – это мобильный телефон с интернетом. Развивается электронная, в том числе мобильная коммерция. Соответственно, все продукты, которые мы презентуем или выводим на рынок, связаны с цифровыми технологиями.
Александр Будяков: Мы делаем упор на решения, которые дают банкам возможность на более высоком уровне предоставлять сервисы и услуги своим клиентам. И те финансовые учреждения, которые первыми начинают их внедрять, получают устойчивое конкурентное преимущество. Одно из наших инновационных решений – технология бесконтактной оплаты покупок MasterCard PayPass, разработанная в США в 2004 году. На украинском рынке мы запустили её совместно с ПриватБанком в ноябре 2011 года. Тогда Украина стала 38-й в списке стран, которые внедрили PayPass (на данный момент таких уже 68). Если же говорить о других инновационных решениях MasterCard, то это сервис денежных переводов с карты на карту MoneySend, мобильные NFC-платежи и будущее цифровых платежей – MasterPass.
Насколько вообще PayPass можно назвать безопасным способом платежей? Можно ли перехватить сигнал?
Сергей Францишко: На данный момент платежи с MasterCard PayPass – одни из самых безопасных. На YouTube есть видео, где кто-то пытается считать информацию с бесконтактных карт. Но данные, необходимые для платежа, считать попросту невозможно. Транзакция с их использованием будет отклонена на всех уровнях. Кроме того, в Украине бесконтактные платежи для всех покупок выше 100 грн дополнительно защищены PIN-кодом или необходимостью подписать чек.
Далеко не в каждой торговой точке сегодня можно рассчитаться бесконтактно. Что вы делаете для развития сети приёма бесконтактных платежей в Украине?
Александр Будяков: Мы развиваем сеть приёма MasterCard PayPass вместе с банками-эквайерами (принимают платежи). Мы делаем всё для того, чтобы мотивировать финансовые учреждения инвестировать в бесконтактные платежи. Три года назад, когда мы только запускали PayPass, им было сложно пойти на дополнительные расходы на оборудование (терминал с бесконтактным ридером стоит дороже, чем без него). Первым эквайером стал «ПриватБанк», в конце 2012-го появился второй банк, а сейчас платежи с технологией MasterCard PayPass принимают уже 7 банков. За такой короткий период нам удалось добиться потрясающих результатов: сегодня 40% терминалов в торговых точках принимают бесконтактные карты и устройства (стикеры, телефоны, часы). Все банки-эквайеры, которые также являются эмитентами PayPass, покупают новое оборудование только с поддержкой бесконтактных платежей.
За три года технологии PayPass в Украине украинский рынок бесконтактных платежей сделал большой скачок. Поэтому существуют некоторые трудности с обслуживанием покупателей на торговых точках. Чтобы сделать бесконтактные покупки максимально удобными для наших картодержателей, вместе с банками-эквайерами мы ежегодно обучаем персонал магазинов и проводим mystery-shopping. Кроме того, ритейлеры сейчас задумываются над возможностью перевести покупателей на самообслуживание (похожие терминалы уже установлены в MacDonalds, KFC, «Велика Кишеня») – тогда такая проблема вообще не сможет возникнуть. И чем больше бесконтактных карт будет появляться на украинском рынке, тем качественнее будет их обсаживание на торговых точках.
То есть в Украине в целом достаточно терминалов, или всё-таки могло бы быть больше?
Александр Будяков: Согласно статистике НБУ, в 2008 году в торговых точках было установлено 113 тыс. терминалов, а на 1 октября 2014 года – уже 178,5 тыс. Рост есть, но не такой быстрый, как хотелось бы. Очень многое зависит не только от банков, которые устанавливают терминалы, но и от самих торговцев. Только очень маленькие предприятия и те, которые не хотят работать открыто, до сих пор не установили терминалы.
Если говорить о дизайне терминалов, то несмотря на быстрое развитие технологий, он остаётся довольно архаичным, с чем это связано?
Сергей Францишко: Каждый терминал проходит сертификацию, испытания физической и логической безопасности. И производители разрабатывают дизайн с учётом всех этих требований: малейшее физическое вмешательство в корпус – и запускается самоуничтожение программного обеспечения. В целях безопасности мы не подключим к своей системе ни один терминал, который не прошли все необходимые этапы проверки. И даже если появятся новые сертифицированные терминалы, люди не сразу будут готовы вставлять свои карты в незнакомые им устройства. Чтобы привыкнуть к ним, потребуется значительное время.
Что будет следующим этапом после пластиковых карт?
Александр Будяков: Не завтра, безусловно, но со временем наличные деньги и пластиковые карты всё же останутся в прошлом. Карту нужно выпустить, персонализировать, оснастить чипом, доставить потребителю… На смену придут более продвинутые технологии, которые можно реализовать в любом форм-факторе (стикере, мобильном телефоне, часах) – такие, как MasterCard PayPass.
Сегодня NFC-платежи вызывают всё больше вопросов, насколько они могут быть безопасными?
Сергей Францишко: Телефон с NFC в момент касания к терминалу расценивается им как обычная PayPass-карта. Соответственно, к нему применимы все методы обеспечения безопасности таких карт. Кроме того, транзакции защищает специальный secure-элемент – микросхема, в которой хранится информация о платежной карте. Есть разные варианты размещения данных. Первый – SIM-centric решения. Этот вариант мы использовали в проекте с «Киевстаром» и «Альфа-Банком», который запустили в 2013 году. На SIM-карте были записаны данные мобильного оператора и банка. Другой вариант – phone-centric, когда информация хранится внутри телефона (на ХP-диске). Touch ID существует как верификация пользователя (как PIN-код или подпись при использовании пластиковых карт). Третий вариант – это NFC, который хранится на SD-карте, где есть антенна и всё необходимое для этой структуры. Популярное решение сейчас – это так называемые облачные технологии, когда физического элемента безопасности нет, но специальным программными криптометодами с карты собирается необходимая информация.
В США MasterCard уже начал работать с Apple Pay, есть ли вероятность появления этой системы в Украине?
Сергей Францишко: Я ещё не готов сказать, когда Apple Pay будет в Украине, потому что это зависит не только от Apple, но и от многих технологических решений. Необходимо подготовить рынок и инфраструктуру, чтобы эта технология заработала. Мы знаем, что в 2015 году Apple Pay прийдёт в Европу (пока что она работает только в США). Мы надеемся, что в Украине как в части Европы эта технология тоже вскоре появится.
Что мешает MasterCard создать аналог Apple Pay? Почему NFC-чипы в смартфонах для платежей через MasterCard PayPass не используются массово? Какая степень вовлеченности необходима от банков?
Сергей Францишко: Apple Pay – это та же NFC-технология, но встроенная в смартфоны Apple. Кстати, это компания сравнительно поздно зашла на рынок NFC. К тому времени существовало уже много смартфонов со встроенным NFC‑чипом. Кроме того, наша компания уже запускала мобильные NFC‑платежи с многими компаниями телеком‑рынка в Европе. В Украине мы это реализовали с «Киевстаром» и «Альфа-Банком».
Сложность запуска мобильных NFC-платежей в том, что обеспечение инфраструктуры, которая будет безопасно загружать информацию в SIM-карту или любой другой элемент, требует ресурсов и времени. Для внедрения SIM-centric решений нужно внести изменения с банком и мобильным оператором, для встроенных – с каждым производителем телефонов. Я думаю, что в скором времени мы увидим на украинском рынке много решений, но для этого нужно время.
Заменят ли смартфоны пластиковые карты?
Сергей Францишко: Сегодня мобильные телефоны становиться центром социальной, развлекательной, и теперь уже финансовой вселенной каждого человека. Поэтому все ведет к тому, что пластиковая карта как физический элемент будет превращаться во что-то другое, в том числе и в решения для смартфонов.
Можем ли мы говорить о том, что Украина когда-нибудь сможет избавиться от наличных денег?
Александр Будяков: Да, мы видим такую перспективу. В некоторых странах, например, в Исландии, карты используют для расчётов в 98 % случаев. Поехав туда, вы можете даже не встретить бумажную купюру в обиходе. Чтобы сделать это возможным для Украины, нужно построить инфраструктуру, обеспечить каждую торговую точку терминалом, наладить качество связи (беспроводное подключение, GPRS или 3G) и обучить персонал. Когда все эти условия будут соблюдены, люди откажутся от наличных. Потому что безналично платить быстрее, удобнее и безопаснее. Более того, в последнее время украинцы стали всё чаще использовать карты по прямому назначению – рассчитываться за покупки, а не снимать деньги в банкомате. И 2010 год стал переломным: по статистике НБУ, тогда торговыми были 17,9 % безналичных транзакций. До этого они составляли только 5-6 % от общего числа операций с картами. А уже по результатам третьего квартала 2014 года, больше 61 % проходят через POS-терминал.
Какое будущее у криптовалюты Bitcoin? Заинтересована ли компания MasterCard в криптовалютах?
Сергей Францишко: Время покажет, как будет дальше развиваться Bitcoin. Мы наблюдаем за этим новым направлением финансовых услуг. Компания MasterCard предоставляет банкам возможность работать в рамках того легального поля, которое есть в Украине и мире. И пока Bitcoin не входит в него, мы просто наблюдаем со стороны.