За время кризиса мы успели привыкнуть к тому, что кредитов на покупку электронных игрушек банки не дают и давать еще долго не будут. Все настроились на то, что, приобретая очередную высокотехнологичную обновку, как в старину, придется рассчитывать только на те деньги, которые лежат в кошельке. Однако все чаще по телевизору слышны бодрые заявления о желанном «кредите под 0%», соответствующие таблички появляются и рядом с ценниками в супермаркетах электроники. Так что же, кредиты наконец возвращаются?
 |
Сотрудничество между магазинами бытовой электроники и банками началось с 2002 года, когда само потребительское кредитование было еще в диковинку. Поначалу покупатель, желающий получить кредит, должен был взять у продавцов счет-фактуру и отправиться с ним в отделение банка, где и принималось решение. Но на практике в 40% случаев назад он уже не возвращался – мог по дороге передумать, зайти в другой магазин и загореться там другой покупкой или же оказаться в банке в обеденный перерыв. Поэтому супермаркеты понемногу стали склонять партнерские банки к более тесному взаимодействию – предлагали выделить финансового работника, который оформлял бы кредиты на технику прямо в торговом зале, за свой счет снабжали его мебелью, техникой, телефонной связью – лишь бы потенциальные покупатели могли оформить кредит «не отходя от кассы».
В 2006–2007 году ситуация изменилась: желание украинцев покупать технику возросло настолько, насколько выросла конкуренция между банками за право обеспечить покупателей кредитом. Поэтому заказывать музыку в отношениях с банками стали торговцы. Они начали требовать от банкиров многочисленные комиссии, отчисления, а в отдельных случаях – плату за право работать в каждом магазине либо во всей сети. Но главным условием был объем беспроцентных займов, который банк обязан был предоставлять покупателям магазина. В результате практически во всех сетях супермаркетов появились кредиты по ставке 0%, с комиссией за оформление не более 1%, без комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и без страховки. Еще 1–2 года назад многие банки соглашались на такие условия, так как в остальных случаях зарабатывали на одном кредите на покупку чайника до 120% годовых.
Кризис, или Туда и обратно
Во второй половине 2008 года ситуация резко изменилась – банки начали испытывать дефицит свободных денег на кредитование, ставки увеличились, количество заемщиков резко упало, а цены на технику выросли из-за девальвации гривны. В результате начался исход финансовых учреждений из розничных сетей – на протяжении года столики кредитных экспертов пустовали. Лишь несколько банков продолжали выдавать кредиты на покупку техники, но уже на гораздо более жестких условиях – с обязательным требованием справки о доходах, высокой официальной зарплаты, поручительства и прочих атрибутов надежного заемщика.
Весной этого года, в связи с массовым отказом банков от работы в торговых сетях возник дефицит финансирования, и уже банки стали более жесткими в своих требованиях. Они потребовали полной отмены арендной платы, отказались выдавать беспроцентные кредиты клиентам сети, не регламентируют уровень отказов. Торговцам пришлось идти и на такие условия, а те из них, кто не согласился, потеряли 20–30% от объемов своих продаж.
Уступки продавцов положительным образом повлияли на настроение банков – и кредитные эксперты снова стали занимать места за своими столиками. Сегодня покупателей бытовой техники и электроники кредитуют главным образом «ПриватБанк», «УкрСиббанк» и «Дельта Банк». С этими банками сотрудничают такие сети, как «Ашан», «Техноярмарок», «Технополис», FoxMart, «Фокстрот», «МегаМакс» и еще несколько более мелких торговцев.
«Ноль» – и без обмана?
Самым привлекательным для покупателей кредитным предложением всех банков в торговых сетях является так называемый «нулевой кредит» или «кредит без удорожания». Удивительно, но он существует и сейчас, причем в весьма выгодной форме. Этот заем выдается на срок до 5 месяцев без паспорта и справки о доходах. Авансовый взнос – не менее 30% от стоимости покупки, процентная ставка по кредиту – 0,01% ежемесячно от фактической задолженности по кредиту. Невероятно? Банкиры декларируют отсутствие дополнительных платежей, штрафов и комиссий по таким займам – и в принципе не обманывают. Дело в том, что банк не рассчитывает на особый доход по таким кредитам – это плата за право кредитовать клиентов торговой сети. Правда, если в период расцвета кредитования банки были обязаны выдавать до 50% таких кредитов от общей суммы всех выданных займов, то теперь – только 20–25%. Причем исключительно на определенные группы или даже единичные модели – в основном, плохо продающиеся, по которым торговец несет определенные обязательства перед поставщиком (например, обязан покупать какое-то количество фотоаппаратов в нагрузку к ходовым моделям ЖК-телевизоров).
И все-таки они есть…
В то же время банкиры работают и на себя, раздавая классические – процентные – займы на покупку востребованных, не акционных товаров в торговой сети. Если мало востребованные ноутбуки одной марки можно купить с нулевой переплатой, то популярные модели другой кредитуются на стандартных условиях. Такие кредиты стоят достаточно дорого. Минимальная процентная ставка, по которой банкиры готовы кредитовать клиентов, превышает 31% годовых. Максимальная – приближается к 90%. За такую переплату банк готов предложить своим клиентам максимальный набор вариантов кредитования: с первоначальным взносом и без, на срок от 1 до 3 лет. При этом обязательным условием является наличие справки о доходах, паспорта и даже трудовой книжки (банк требует непрерывный стаж работы не менее 1 года). Такие жесткие требования к заемщику связаны с кризисной ситуацией в экономике и серьезными проблемами с возвратом ранее выданных займов. Но ставки кредитования снижаются – если еще год назад, как уже было сказано выше, финансовые учреждения зарабатывали на товарных кредитах в среднем 100–120% годовых, текущая средняя доходность находится на уровне 60%, и это можно считать серьезным улучшением условий в пользу покупателя.
Впрочем, проценты по товарным кредитам могут снижаться и дальше, а количество выдающих их банков – увеличиваться. Дело в том, что если в банке есть деньги, ему очень невыгодно, чтобы они просто так лежали на счетах. Особенно это касается депозитов, набранных под заоблачные 23–28% годовых. Их нужно выдать в рост, а затем собрать с процентами, превышающими стоимость депозита. Кредит на потребительские товары – одно из лучших средств для этой цели. С одной стороны, он очень доходный; порядок заработка банка можете посчитать сами, исходя из разницы процентов. С другой – такой займ «короткий», он вернется в большинстве случаев через год, тогда как автокредит – через 3–5 лет, а основной проблемой банков сейчас является именно невозможность одалживать деньги надолго. Единственным камнем преткновения остается риск невозврата (к примеру, если заемщика через месяц уволят). Чтобы обезопасить себя, банкиры будут повышать требования к зарплате, трудовому стажу, наводить справки о работодателе и прочими способами выяснять, насколько крепко вы сидите в своем рабочем кресле.
Но если с работой у вас (по мнению банка) все хорошо, ноутбук или ЖК-телевизор вы можете купить даже сейчас. В дальнейшем же, особенно если ситуация в экономике пойдет на поправку, депозиты подешевеют, и все больше банков начнет снова кредитовать покупки по более низким ставкам.